中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析 市场营销专业

中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析内容摘要信用卡经过半个多世纪的发展，凭借其便捷的支付和资金融通功能，不仅成为现代化全球通用的货币形式，融入到居民衣食住行的日常生活中，同时信用卡作为金融产品，已成为现代商业银行新兴的利润争夺领域。改革开放后，信用卡在我国诞生并经历了一次次跨越式的发展，经多年追逐规模和市场后的风险形势日趋复杂，现代商业银行经营信用卡业务面临着前所未有的挑战。为提升商业银行自身可持续发展的能力，研究我国商业银行信用卡风险管理具有重要价值和意义。本文试图通过对中信银行大连分行信用卡业务风险|控制管理发展现状阐述及其改进方案研究，明确国内商业银行信用卡业务风险控制管理的研究思路和方向。本文具体在借鉴国内外商业银行信用卡风险管理理论和实践基础上，详细分析中信银行经营背景、业务发展和业务流程、财务数据和人员现状等情况，梳理中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理存在的问题，再通过数据进一步研究近年形成信用风险的原因，并提出授信额度策略的优化、监测预警管控的强化、风险管理体系的健全、风险处置方式的完善等方面的风险控制管理改进方案。希望可以进一步提高中信银行大连分行信用卡业务风险的管控能力。关键词：中信|银行大连分行，信用卡业务，风险管理中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析一、绪论改革开放三十年来，随着国内经济的不断增长，居民生活水平的不断提升，消费支付能力不断增强，信用卡作为支付和小额信贷工具，以其便利性和灵活性的优点得到广泛普及，从1985年国内首张信用卡发卡至今，规模以几何级倍数增长，无论是拉动内需还是便利国民消费而言，发挥着重要的作用，并且成为商业银行新的利润增长点。为了争先抢夺市场，国内各大商业银行纷纷实行规模扩张战略，快速扩大发卡规模，忽视资产安全性，前期疏于管理导致资产风险不断暴露。近年来|，受各种内外环境因素影响，商业银行的不良比率逐年攀高，尤其第三方支付机构和互联网金融的加入，理财宝、小微贷等新金融产品不断替代传统商业银行金融工具，新竞争者不断地入侵商业银行的传统产业，加速行业竞争升级，同时加剧了行业风险。作为股份制商业银行的代表之一中信银行，如何在快速响应市场需求的同时，在错综复杂的内外环境下认清内外在的风险形势，积级应对各种挑战、维持竞争优势和行业地位，成为眼前亟待解决的问题。本章概述了研究信用卡风险管理的实际意义和目的，并对论文的主要内容、研究方法及结构框架进行了阐述，为整篇论文的|展开起到提纲挈领的作用。

1二、信用卡业务风险管理及相关理论概述（一）商业银行信用卡概述1.商业银行信用卡的概念信用卡，亦称贷记卡，是一种银行向个人或企业提供的、用于非现金交易付款的信贷服务，为具备集支付、信贷、转账及现金等多功能的金融电子卡。2.商业银行信用卡的主要分类按卡类级别，分为普卡、金卡、白金卡、无限卡等，发卡机构对不同级别的持卡用户收费和服务不一；按卡清算组织，即联合跨行交易网络的银行卡组织，国外有维萨卡、万事达卡、美国大莱卡、运通卡、日本JCB卡等，国内有中国银联；按卡介质，分为磁条卡、IC|芯片卡等；按卡币种，分为单币种卡和双币种卡；按卡使用区域，分为境内卡、国际卡。3.商业银行信用卡的主要特征①多功能金融工具。信用卡集支付与信贷功能为一体，兼备转账、取现等功能，持卡人可在发卡机构批核的额度内使用信贷资金，应用广泛便捷。②授信对象广且多。信用卡的授信对象即持卡人均为个人，涉及到的群体广泛，包含各类行业各种背景社会人士，受众个人所属地域分散，受众群体多。③信用额度循环。区别于其他贷款，信用卡的额度使用后，归还的贷款本金将成为新的信用额度继续使用。④无担保无抵押贷款。信用卡无须申请人提供担保或抵|押，依据持卡人提供本人的相关材料作为信用证明，结合权威系统查询的记录，发卡机构即给出是否批核信用卡、批准的额度的决定，属于银行高风险高收益的信贷业务。（二）信用卡业务风险管理的概念1.商业银行信用卡业务风险的概念风险是指在不利因素条件下造成损失的不确定性，信用卡业务风险是特指在经营信用卡业务过程中，对经营目标的达成存在不利影响及由此给商业银行带来损失的不确定性。2.商业银行信用卡业务风险的类型新巴塞尔协议将商业银行业务风险分类为：信用风险、操作风险、市场风险、欺诈风险。其中，基于信用卡产品属性特征，信用卡|业务主要从信用风险、操作风险和欺诈风险着重讨论。信用风险。信用风险又称违约风险，是指债务人未能按契约约定履行还本付息的责任而给债权人造成经济损失的风险，由此产生债权人预期收益与实际收益发生偏离的可能性，表现为在信息不对称导致逆向选择和恶意透支，信用风险是信用卡业务的主要风险。操作风险。操作风险是由于内部制度流程、人员失误或系统的缺陷，或由于外部事件造成损失的风险，包括日常业务中人员或系统处理瑕疵、内部流程制度不完善、人员舞弊作案或自然灾害等。由于信用卡行业规模效应的存在，加之信用卡业务的操作细致复杂且涉及|面广，操作风险所造成的损失及其影响尤为巨大深远。欺诈风险。

2欺诈风险主要为第三方为谋取经济利益故意采用欺骗手段，对商业银行财产进行盗用、抢劫、或通过伪造要件、攻击信息科技系统逃避法律监管导致商业银行财产损失的风险。信用卡欺诈风险特指不法分子或不法机构利用信用卡进行诈骗造成资金损失的风险，信用卡欺诈风险类型包括伪卡、伪冒申请、未达卡、账户接管、卡不在场欺诈等。（三）银行信用卡业务风险的主要特征由于信用卡在功能、授信对象、额度及担保抵押等方面的特殊性，其业务风险相应主要存在以下特征：1.滞后性。信用卡先消费|、后账单结算、再还款、且含免息期的周期特点，决定持卡人债务偿还存在不确定性，没有任何抵押的贷款给发卡银行带来收款资金损失的风险，只有经过逾期催收阶段后，发卡银行才能发现或确定风险损失。2.隐蔽性。由于存在信息不对称，持卡人使用信用卡小额信用贷款后，是否还存在还款能力和意愿，该信息对发卡银行无法直接获知，持卡人的资信变化情况对发卡银行不透明，存在隐蔽性。3.分散性。发卡银行面对不同国家的个人发行信用卡，信用卡